Edición Anterior: 24 de Junio de 2018
Edición impresa // La Ciudad
Cubre a los agentes del Servicio Penitenciario Bonaerense
Declaran nula cláusula que excluye de un seguro colectivo los accidentes de motos
Daniel Puertas

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La cláusula que excluía los accidentes con motocicletas en el seguro colectivo contratado por el Servicio Penitenciario Bonaerense para sus empleados fue declarada nula en un fallo de la Sala II de la Cámara de Apelaciones en lo Civil y Comercial de Azul, que confirmó parcialmente un fallo del Juzgado en lo Civil y Comercial 1 de Olavarría.

La demanda había sido entablada por el agente penitenciario Luis Angel Torres, quien demandó a la Caja de Seguros S.A. por incumplimiento de contrato una indemnización de $ 129.000 por la incapacidad permanente y parcial que sufriera como consecuencia de un siniestro vial, y pidió la aplicación de daños punitivos.

El 3 de julio de 2014 Torres había chocado contra un perro que se cruzó en su camino y sufrido una lesión en su codo izquierdo, que obligó a enyesarlo durante treinta días y quedando con una limitación funcional.

La ART aceptó el siniestro y brindó las prestaciones correspondientes pero al presentar la denuncia ante la Caja de Seguros debido a que estaba asegurado por su carácter de empleado del SPB, la firma no cubrió el siniestro alegando, entre otras cosas, la existencia de la cláusula que excluía los accidentes sufridos conduciendo motocicletas y no encontrarse cubierta la incapacidad sufrida.

En primera instancia se dio la razón al demandante y se consideraron nulas las cláusulas referidas a las motos y a la incapacidad.

Apelado el fallo, debió resolver la cuestión la Cámara de Apelación, integrada por los doctores Jorge Mario Galdós, Víctor Peralta Reyes y María Inés Longobardi, que revocó parcialmente el fallo, ya que declaró válida la cláusula referente a la incapacidad pero confirmó la nulidad de la que excluía de la cobertura los accidentes de motos.

Por eso estableció que "la autoridad de aplicación (Superintendencia de Seguros de la Nación) con intervención de las partes interesadas (Servicio Penitenciario Bonaerense y La Caja de Ahorro y Seguros SA), y en su caso de otros organismos técnicos competentes, proceda a elaborar y presentar, para su aprobación, a la Sra. Jueza de la causa un informe detallado y circunstanciado que reformule la cláusula considerada abusiva procurando la incorporación como riesgo asegurable los accidentes personales sufridos por los asegurados que circulan en moto o vehículo similar".

En su apelación, la aseguradora había argumentado que "tanto la exclusión del ciclomotor como la delimitación de las incapacidades resarcibles, constituyen restricciones razonables a la cobertura" y que "la delimitación del riesgo es proporcional a la prima recibida y al capital asegurado, y que allí radica el equilibrio financiero en el negocio del seguro, sin lo cual es imposible atender sus obligaciones y cumplir con su elevado fin social. De lo contrario, las pólizas serán excesivamente onerosas para quienes quisieran contratarlas".

En el fallo de Cámara se señala que "deviene abusivo e irrazonable el ejercicio del derecho de no seguro por parte de la demandada, que acarrea en el caso la ineficacia de esa cláusula", además de que había "falta de información de Torres acerca del alcance y restricciones del seguro contratado y el evidente desconocimiento de la existencia misma de una segunda póliza y, por lo tanto, de la mentada cláusula. La demandada no cumplió con el deber de brindar información al consumidor de forma cierta, detallada y veraz".

Mas adelante se asegura que "en los supuestos descriptos, la exclusión de cobertura por accidente derivado del uso de motocicletas aparece sorpresiva y contraria a la buena fe contractual, atento a que su inclusión en la sección descripta del contrato no resulta razonablemente previsible para el asegurado".

Se agrega que "la póliza, al equiparar el riesgo excluido derivado de la circulación, en motocicletas a los supuestos mencionados anteriormente (picadura de insectos, sismos, inundaciones, etc.) resulta irrazonable y

abusiva, (además de sorpresiva y engañosa para el asegurado), no guarda relación de proporcionalidad, ni es compatible con la naturaleza de la cobertura involucrada".

En el mismo sentido, se subraya que "no se entiende cuál es el fundamento lógico que explicaría que si el accidente es protagonizado a bordo de un automóvil, micro, combi, ferrocarril u otro medio de transporte está cubierto, y –en cambio- no procede si el agente penitenciario se desplaza en moto. Hoy en día se trata de un medio de transporte muy difundido, de más fácil acceso en el mercado que un automotor por su menor costo, por lo que si la causa de la exclusión radica en la mayor vulnerabilidad que podría resultar para el conductor de una motocicleta, la demandada tendría que haberlo invocado clara e indubitablemente al defenderse del ataque de abusividad de la cláusula formulado en la demanda".

En cuanto al argumento de que la demandada de que cubrir los accidentes de motos alterarían el equilibrio financiero, se señala que "esas alegaciones genéricas no cumplen con la carga argumentativa de explicar la no abusividad de una estipulación que, al apartarse injustificadamente del standar o modelo de razonabilidad, produce una alteración grave y significativa en los derechos del consumidor en beneficio del proveedor del servicio".

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